הדירה ותכולתה הן לרוב הנכס הכי יקר שיש לאנשים, ולכן חייבים לבטח אותן כמו שצריך. יחד עם מומחי AIG, צללנו למעמקי הפוליסות וחזרנו עם תובנות
רכישת דירה היא העסקה הגדולה ביותר שמרבית האנשים יערכו בימי חייהם, ובהתאם לכך – הדירה היא הנכס היקר ביותר שברשותם. רוב האנשים משקיעים המון ברכישת דירה, לא רק בכסף – אלא גם במחשבה, מאמץ, התרוצצויות ביורוקרטיות והתייעצויות בלי סוף – אבל מה אם אחרי כל זה, יקרה לנכס היקר שלכם משהו? בדיוק בשביל זה יש את ביטוח הדירה.
ביטוח דירה אינו חובה במדינת ישראל, אולם ברור לכל שהוא הכרחי. הביטוח מתחלק לשניים: ביטוח מבנה (שזה כל מה שאי אפשר לקחת איתכם כשאתם עוברים דירה) וביטוח תכולה (שזה כל מה שיש לכם בבית, ממכשירי חשמל ורהיטים ועד תכשיטים). בשעה שביטוח מבנה רלוונטי רק עבור בעלי דירות (והוא גם חובה למי שלוקח משכנתא), ביטוח תכולה רלוונטי לכולם – גם שוכרי דירות, שרוצים להגן על רכושם מפני פורצים, שריפות, הצפות ושאר צרות.
המפקח על הביטוח במשרד האוצר הוא מי שהוסמך לדאוג לאינטרסים של המבוטחים בישראל, לוודא שחברות הביטוח נותנות להם שירות הוגן ושמערכת הביטוח כולה יציבה, כך שתוכל לעמוד בהתחייבויותיה אם תצטרך. במסגרת הזו, המפקח מחייב את חברות הביטוח להציע לציבור פוליסת ביטוח דירה אחידה ("תקנית"), שעליה יכול המבוטח להוסיף עוד ועוד הרחבות. מאחר ואנחנו בשוק חופשי, כל חברת ביטוח מנסה להציע ולתת למבוטחיה הרחבות שונות, במטרה לנסות ולקלוע לצרכים המשתנים של המבוטחים והשוק. בעזרת מומחי חברת AIG, שלפי נתוני הפיקוח משלמת תביעות ביטוח הכי מהר כבר 10 שנים ברציפות (!), ערכנו לכם מדריך קצר עם 5 הרחבות משתלמות במיוחד, שכדאי לכם מאד לשקול לעשות אם ברצונכם להגן על הנכס שלכם.
כיסוי צד שלישי
ביטוח צד שלישי הוא חלק מהפוליסה התקנית בפרק ביטוח התכולה, אך ניתן להוסיף אותו כהרחבה בתשלום למי שרוכש ביטוח מבנה בלבד. זהו סעיף חיוני, שרבים לוקחים – בטעות! – כמובן מאליו. ביטוח צד שלישי מכסה בעצם כל נזק שעלול להיגרם למי שמבקר אצלכם בדירה כתוצאה מרשלנות שלכם, כל עוד הוא לא עובד שלכם או בן משפחה (וגם לא בעל מקצוע שעובד אצלכם יותר משבועיים). אפילו אם טיילתם עם הכלב והוא החליט לנשנש איזה שכן – ביטוח צד שלישי מכסה גם מקרים כאלה.
רבים טועים לחשוב שביטוח צד שלישי הוא חלק אינהרנטי מכל ביטוח דירה. בפועל, ביטוח צד שלישי הוא חלק מביטוח התכולה, כך שאם יש לכם רק ביטוח מבנה (במסגרת משכנתא למשל) כדאי מאוד מאוד (מאוד!) להוסיף לו הרחבה לצד שלישי – אחרת הנשיכה של הכלב תכאיב לכם (בכיס) לא פחות מלשכן.
כיסוי להחלפת מפתחות
הורים לילדים? בוודאי תשמחו לדעת שעל פי סקר שנערך בישראל ב-2022, כ-50% מהילדים בגילאי בית ספר איבדו את המפתחות לפחות פעם אחת, כך שזה לא רק הילד שלכם. ובכלל – לאבד את המפתחות או לשכוח אותם וכך להיתקע מחוץ לבית זו פאדיחה שכיחה למדי גם אצל מבוגרים, ובעיקר אצל נשים (כך טוענים לפחות כמה מחקרים). לקרוא לפרוץ ולשלם מאות שקלים על מנעול חלופי זה בהחלט מעצבן, ולכן ב-AIG כל ביטוח דירה כולל גם כיסוי חינם להחלפת מפתחות, כולל תשלום לפורץ. כך שאם ננעלתם מחוץ לבית, לפחות לא תשלמו על זה כסף.
הרחבת Cyber Assist
הקרבות של היום לא מתנהלים רק בעולם הפיזי, אלא גם – ואולי אף יותר – בעולם הדיגיטלי. תקיפות סייבר, וירוסים, תוכנות כופר, רוגלות וסוסים טרויאנים, כל אלה מאיימים כיום על הרכוש האלקטרוני שלכם, מהטלוויזיה החכמה ועד למחשב האישי והסמארטפון כמובן, לא פחות מפורצים וגנבים. לשם כך נוצרה הרחבת Cyber Assist, שנועדה לבטח את הדירה מפני תקיפות סייבר.
ב-AIG הרחבת הסייבר של ביטוח התכולה כוללת קודם כל אבחון של התקיפה. אם יש חשד לתקיפת סייבר על רשת המחשבים הביתית, הלקוח פונה מייד למוקד עזרה ראשונה טלפוני, ממנו הוא מקבל אבחון ראשוני, המלצות והנחיות לצורך עצירת התקיפה. לאחר מכן הוא מועבר, אם יש צורך, לטיפול של מומחה סייבר, שתפקידו לנקות את הרשת הביתית ממכשירים נגועים ומתוכנות זדוניות ומזיקות (Malware), ולהחזיר את הביתית לפעילות תקינה. אם נוצרו נזקים קבועים, המבוטח זכאי לשירותי תיקון או לפיצוי בגין מכשיר חשמלי שניזוק ממתקפת הסייבר.
הגנת משכנתא
הסופר נסים טאלב היה מי שטבע את המונח "ברבור שחור" – ארוע חריג שקשה לצפות אותו, אך הוא בעל השפעה עצומה, עולמית או מקומית. כשאדם רוכש דירה הוא לרוב מניח שהיא תהיה ראויה למגורים במשך כל תקופת המשכנתא, אבל מה אם לא? מה קורה עם המשכנתא אם מופיע "ברבור שחור" וחלילה הדירה נשרפת, נהרסת ברעידת אדמה או מוצפת מים? מי משלם את המשכנתא אם הדירה החדשה, זו שכל כך התאמצתם לרכוש, הופכת ללא ראויה למגורים בעקבות מקרה ביטוחי?
התשובה, למרבה הצער, היא שמשכנתא חייבים להמשיך לשלם, גם אם אי אפשר לגור בדירה – הוצאה כבדה עד בלתי אפשרית לרבים. כדי לפתור את המצוקה הזו, ב-AIG היו הראשונים להציע "הגנת משכנתא" – הרחבה של ביטוח המבנה שמבטיחה שחברת הביטוח היא שתשלם עבורכם את המשכנתא בתקופת שיקום ושיפוץ הדירה (עד לתקופה של עד 12 חודשים), ותשלם גם את שכר הדירה עבור דירה חלופית עד 18 חודשים (6 חודשים מעבר לפוליסה התקנית).
ביטוח סכום נוסף בבית משותף (למקרה של רעידת אדמה)
אחד הדברים הכי מתסכלים בארועים לא צפויים, הוא שבדיעבד הם תמיד נראים לגמרי צפויים – לו רק היינו שמים יותר לב לפרטים מסוימים, או מחברים את הנקודות אחרת. רעידת אדמה מאסיבית בישראל, כזו שתביא להרס נרחב ותותיר רבים ללא קורת גג היא ארוע שלא צריך להיות גאון גדול כדי לחזות – ככה זה כשחיים ממש על השבר הסורי אפריקאי.
למרות זאת, בישראל אפשר להצהיר על ויתור על ביטוח רעידות אדמה (למעט בביטוח מבנה שנעשה עבור משכנתא, אז הכיסוי מחויב על ידי הבנק), מה שעלול ליצור בעיות קשות במקרה של בניינים משותפים. אם חלילה בניין משותף מוגדר כלא כשיר למגורים בעבות רעידת אדמה, אך לא כל הדירות בבניין מבוטחות נגד רעידות אדמה – לא בהכרח ניתן לבנות אותו מחדש. המפקח על הביטוח הבין שדווקא בבניינים משותפים צריך להוסיף אופציה שתאפשר לבעלי הדירות להתכונן לתרחיש כזה, וכך נולד "ביטוח סכום נוסף". אם למבנה נגרם נזק של יותר מ-70% כתוצאה מרעידת אדמה, המבוטחים מקבלים כפול מסכום הביטוח המקורי (בניכוי 10% מסכום הביטוח – השתתפות עצמית). כך, הם יהיו פחות לחוצים עד לשיקום המבנה או בנייתו מחדש.
