אתם בני הגיל השלישי, זקוקים לכסף נזיל ויש ברשותכם נכס ששוויו יותר ממיליון שקל? משכנתא הפוכה עשויה להיות הפתרון עבורכם. יועץ המשכנתאות המוביל ידין זריס עם כל הפרטים
מה זה משכנתא הפוכה?
"משכנתא הפוכה היא הלוואה הניתנת בתמורה לשעבוד נכס קיים, בניגוד למשכנתא רגילה שבה הנכס יכול להיות גם 'על הנייר'".
למי מתאימה משכנתא הפוכה?
"לבני הגיל השלישי, גילאי 60 פלוס".
מהם היתרונות במשכנתא הפוכה?
"משכנתא הפוכה מציעה פתרון מהיר וקל במצבים של חוסר נזילות, ללא בחינת יכולת עמידה בהחזרים חודשיים. ההלוואה ניתנת ללא הגבלת זמן וללא צורך בביטוח חיים של הלווה, עם אפשרויות החזר רבות – מהחזר מלא ועד ללא החזר חודשי. משכנתא הפוכה מאפשרת לשפר את רמת החיים, לסגור הלוואות או חובות, לעזור לילדים בהון עצמי ועוד ועוד. היא ניתנת להחזר ללא עמלת פירעון מוקדם, וכמובן – הלווים נשארים להתגורר בנכס במשך כל תקופת ההלוואה".
מהם החסרונות?
"קיימת עלות בפתיחת תיק, הריביות עשויות להיות גבוהות, צריך לשלם שכר טרחה לעורך דין, ולעתים היורשים צריכים להיות ערבים למשכנתא שלוקחים ההורים".
מה ההבדל בין משכנתא הפוכה להלוואת בלון?
"הלוואת בלון מוגבלת בזמן, לעומת משכנתא הפוכה שאינה מוגבלת בזמן. בנוסף, בהלוואת בלון הבנק דורש לדעת איך הלווה מתכוון לסלק את ההלוואה בתום התקופה – הלווה צריך להציג יכולת החזר ובוחנים את הכנסותיו, לעומת משכנתא הפוכה שבה ההלוואה ניתנת כנגד הנכס, ולכן לא נבחנת יכולת ההחזר. בנוסף, בהלוואת בלון נדרש ביטוח חיים, לעומת משכנתא הפוכה שבה זה לא נדרש".
איזה סוג לקוח סביר שתאושר לו משכנתא הפוכה?
"מעל גיל 60 ויש בבעלותו נכס בשווי של יותר ממיליון שקל, כשהנכס ללא בעיות רישום".
האם הריביות במשכנתא הפוכה ובמשכנתא רגילה זהות?
"הריביות במשכנתא הפוכה בדרך כלל גבוהות יותר".
אילו טפסים נדרשים למשכנתא הפוכה?
"בקשה חתומה על ידי הלווים ומסמכים נוספים כמו הצגת נסח טאבו או אישור זכויות על הנכס הרשום בלשכת רישום מקרקעין, צילום תעודת זהות עדכנית, אישור להוצאת חיווי אשראי".
האם אפשר לקבל סרוב למשכנתא הפוכה ואישור לרגילה (או להיפך)?
"כן. במהלך הגשת הבקשה נבחנים קריטריונים כמו גיל הלווים, אחוזי מימון, הכנסות ועוד מספר פרמטרים, ולכן קיימת אפשרות לסירוב משכנתא רגילה ואישור הפוכה – ולהיפך".
האם אפשר לשנות מסלול או למחזר משכנתא הפוכה?
"כן, כמו במשכנתא רגילה, גם במשכנתא הפוכה תמיד ניתן לשנות מסלול או למחזר, ואף מומלץ לבדוק היתכנות שינוי לאחר תקופה".
מה הבעיה הכי רווחת שבה נתקלים מי שלקחו משכנתא הפוכה, ומה עושים במקרה כזה?
"בהרבה מקרים הלווים לא מעוניינים לערב את הילדים בתהליך, משלל סיבות אישיות, ולכן יש חברות שמאפשרות לקיחת משכנתא ללא התערבות הילדים בעזרת אבחנה פסיכוגריאטרית. בנוסף, לעתים לאחר תקופה קצרה הלווים זקוקים לסכום כסף נוסף, ולכן תכנון נכון של המשכנתא בעזרת יועץ משכנתאות והבנת הצורך הכלכלי של הלווה לעומק יכול לחסוך לא מעט הוצאות נוספות ובירוקרטיה".
האם אפשר לקחת שתי משכנתאות – הפוכה ורגילה – במקביל?
"כן".
מה קורה אם מי שלקח משכנתא הפוכה נפטר במהלך תקופת ההחזר?
"לאחר פטירת אחרון הלווים פירעון ההלוואה יעשה על ידי היורשים של הנכס באמצעות מכירת הנכס או בעזרת הונם האישי".
