איחוד הלוואות יכול לעזור גם בכיסוי החובות – ולא פחות מכך, בניהולם. יועץ המשכנתאות אריה ברין, בעלים ומנהל של משגב משכנתאות, סייע לנו לענות על כמה שאלות נפוצות בנושא
רוב הישראלים חיים במצב תמידי של שבריריות פיננסית – הוצאה חריגה ובלתי צפויה אחת, כמו טיפול שיניים דחוף למשל, יכולה לשלוח לא מעט משקי בית בישראל לסחרור פיננסי של חובות והלוואות. לפי סקר שערך מכון מדגם עבור "כלכליסט" בפברואר 2023, כ-57% מהישראלים יתקשו לעמוד בהוצאה חריגה של 8,000 שקל. לפי אותו סקר, כרבע מהישראלים חיים במצב של "מינוס כרוני" בבנק, וכמחציתם נאלצו לקצץ בהוצאות או למחזר את המשכנתא שלהם בעקבות העלאות הריבית במשק לפני כשנה.
מי שמצא את עצמו במצב כזה יכול להיעזר ב"איחוד הלוואות", פתרון שיכול לעזור גם בכיסוי החובות – ולא פחות מכך, בניהולם. יועץ המשכנתאות אריה ברין, בעלים ומנהל של משגב משכנתאות, סייע לנו לענות על כמה שאלות נפוצות בנושא.
מה זה בעצם איחוד הלוואות?
"במילים פשוטות: במקום שיהיו ללקוח המון הלוואות לתקופות קצרות, שיוצרות בדרך כלל החזרים גבוהים, לוקחים הלוואת משכנתא אחת, שמאחדת תחת 'קורת גג' אחת את כל ההלוואות. הפתרון הזה יוצר ברוב המקרים החזר חודשי נמוך יותר משלל ההחזרים הקיימים, בעיקר בזכות העובדה שבמשכנתא יש פריסה לשנים ארוכות יותר. לעתים קרובות גם הריביות על החוב נמוכות יותר לאחר איחוד ההלוואות".
מתי כדאי לשקול איחוד הלוואות?
"כאשר ההחזרים החודשיים חונקים, וקשה להסתדר מחודש לחודש. איחוד הלוואות מבוצע לעיתים קרובות בעקבות בעיות תזרים: נניח שיש זוג שמרוויח 20 אלף שקל בחודש ומחזיר על משכנתא של מיליון שקל 5,000 שקל בחודש, אבל במקביל יש לו כמה הלוואות שעומדות יחד על 400 אלף שקל, וההחזר החודשי שלהן עומד על 12 אלף שקל בחודש. זה אומר שלמעשה לזוג הזה נותרו רק 3,000 שקל למחיה – וכתוצאה מכך הם ייכנסו למינוס ויצטרכו לקחת הלוואות נוספות כל הזמן. לאחר האיחוד, במקום שהזוג הזה יחזיר 17 אלף שקל בחודש, הוא יכול להחזיר 10,000 שקל בחודש בלבד – כך שיישארו לו 10,000 שקל נוספים למחיה".
מי יכול לעשות איחוד הלוואות?
"כמעט כל לקוח שעומד ביחס החזר של עד 50% מההכנסות. אם ההכנסות של בני הזוג עומדות למשל על 20,000 שקל בחודש, והלקוח יכול להחזיר עד 10,000 שקל בחודש בסך הכל – סביר להניח שהוא יוכל לאחד הלוואות. אם ההחזר החודשי לאחר האיחוד גדול יותר מ-10,000 שקל בחודש, הסיכוי לאישור יורד באופן מהותי".
איך עושים איחוד הלוואות מבחינה טכנית? למי פונים, מי מטפל, מי דואג שזה אכן ישתלם ללקוח בסופו של דבר?
"דבר ראשון פונים ליועץ משכנתאות, שיעשה בדיקה ראשונית מול כל הבנקים והגופים החוץ-בנקאיים כדי לראות אם יש לכך היתכנות. במידה והוא מעריך שיש, מתחילים לאסוף ניירת – התהליך דורש לא מעט טפסים ואישורים, החל מדו"חות עו"ש בשלושת החודשים האחרונים ודו"חות אשראי, דו"ח יתרות קרן לסילוק אם יש כבר משכנתא, דו"ח יתרת הלוואות ועוד ועוד. לאחר מכן היועץ מגיש בקשה לגופי המימון הרלוונטיים, תוך שהוא דואג שהאיחוד אכן ישתלם ללקוח מכל הכיוונים האפשריים – מסלולי המשכנתא, תקופת המשכנתא, גובה הריבית ועמלות".
באיזה שלב של המשכנתא אפשר לעשות איחוד הלוואות?
"ניתן לבצע איחוד רק כאשר הנכס רשום על שם הלקוח וכבר קיבל טופס 4, וכל עוד המשכנתא לא חורגת מ-70% מימון".
מהם החסרונות של איחוד הלוואות?
"לעיתים תשלומי הריבית לאחר האיחוד יהיו גבוהים יותר – בגלל עליית הריבית במשק או בעקבות הפריסה לשנים ארוכות יותר".
ומה אם אני במינוס כרוני בבנק?
"מינוס כרוני לא מונע לקיחת משכנתא לאיחוד הלוואות – מה שחשוב זה להישאר בתוך המסגרת של חשבון העובר ושב. אם חרגתם מהמסגרת זה לא טוב, אבל לפעמים גם עם זה אפשר להסתדר, תלוי במקרה".
