על פניו, כל אחד יכול להיכנס לבנק ולבקש משכנתא: נפגשים עם יועץ משכנתאות מטעם הבנק, הוא מציע את המסלולים השונים, בודק את האפשרויות הפיננסיות של הלקוח, ומתחילים בתהליך. בפועל, לקיחת משכנתא היא צעד כלכלי כה משמעותי, אולי המהלך הפיננסי הגדול ביותר שעושים בחיים, ולכן יש לשקול היטב את כל הצעדים וההיבטים השונים שלו לפני כן. מאחר שמדובר במחויבות ארוכת טווח ובנטל כלכלי לא קטן, אחד הדברים החכמים ביותר שכדאי לעשות לפני שלוקחים משכנתא הוא לפנות ליועץ משכנתאות פרטי, איש מקצוע בעל מומחיות וידע שיכול לסייע בניווט הדרך בתוך העולם המורכב של הלוואות לטווח ארוך. התייעצות עם מומחה יכולה לסייע בקבלת החלטות מושכלות יותר, ואף לחסוך כסף רב. אז איך לבחור יועץ משכנתאות פרטי? הנה המדריך המלא.
מה זה יועץ משכנתא?
כששומעים את המונח "יועץ משכנתאות" חושבים לרוב על יועצים מטעם הבנק, אלו שמולם עושים את כל הבירורים והבדיקות כשמעוניינים במשכנתא. יועצים מטעם הבנק מציעים תובנות והסברים חשובים לגבי מוצרי המשכנתאות השונים של הבנק, אולם בסופו של דבר הם משרתים את האינטרסים שלו. יועץ משכנתאות פרטי, לעומתם, מייצג רק את הלווים ואת האינטרסים שלהם מול הבנק.
יועצי משכנתאות פרטיים פועלים למען הלווים ומטעמם, ומציעים הדרכה אובייקטיבית המותאמת למצבו הכלכלי הספציפי של האדם למענו הם פועלים. מטרתם הראשית היא לחסוך כסף ללווים.
יועץ משכנתאות פרטי מספק ליווי אישי, הסברים מדויקים על כל אופציה ומתכנן את מסלול המשכנתא באופן מותאם אישית ללקוח. האינטרסים של לקוחותיו עומדים לנגד עיניו, והיעד המרכזי שלו הוא צמצום הסכום הכולל לטווח הארוך והקטנת ההחזרים החודשיים בטווח הקצר.
מה בעצם עושה יועץ משכנתאות פרטי?
יועץ המשכנתאות הפרטי בודק את המסלולים שמציעים הבנקים השונים ואת התאמתם למצב הפיננסי של הלקוח ויכולת ההחזר שלו. יועצי המשכנתאות מכירים היטב את השוק, יודעים מה האפשרויות השונות ועל-פי זה יכולים לבנות מסלול נכון יותר – בין אם בבנק ספציפי או בכל בנק אחר.
יועץ המשכנתאות מלווה באופן אישי את לקוחותיו מול הבנק בהיבטים שונים, מנהל עבורם משא ומתן, מסייע לשחרר הליכים שנתקעו, עוזר במסמכים השונים שיש להגיש, בבחירת הביטוחים המתאימים ועוד.
איך מוצאים יועץ משכנתאות פרטי?
כיום יש לא מעט יועצי משכנתאות פרטיים הפועלים בשוק ומציעים את שירותיהם. יועצי משכנתאות אינם מחויבים בהכשרה פורמלית ואין עליהם פיקוח רגולטורי, כך שכל אחד יכול בעצם לטעון שהוא יועץ משכנתאות, אז איך מוצאים יועץ ויודעים במי לבחור?
קודם כל, צריך לבחון בצורה מעמיקה את הרקורד המקצועי של היועץ באינדקס יועצי המשכנתאות של מדלן. שנית, כדאי לעשות סקר שוק ולבחון כמה יועצים, ולנסות ולקבל כמה שיותר המלצות מחברים או קולגות. לאחר מכן, שיחה קצרה עם היועץ תסייע לכם להחליט אם הוא האדם הנכון עבורכם – נסו לקבל כמה שיותר פרטים ומידע לא רק עליו ועל הרקורד המקצועי שלו, אלא גם על אלטרנטיבות שעשויות להתאים לכם, וכך להתרשם מבקיאותו בשוק. אם אינכם מכירים לקוח לשעבר של היועץ האמור, אפשר לבקש לדבר עם לקוחות קודמים שלו.
מה עדיף – יועץ משכנתאות של הבנק או יועץ פרטי?
יועצים מטעם הבנק הם מקצועיים ומיומנים, מכירים היטב את השוק ובקיאים במוצרי המשכנתא של הבנק הספציפי. מדובר לרוב בעובדים עם ניסיון של שנים, שמכירים את עולם המשכנתאות על בוריו. עם זאת, חשוב לזכור שהם פועלים תמיד מטעם הבנק ולא מטעמכם, וכפופים לתכתיבים שלו. בסופו של דבר, הבנק רוצה להרוויח, ואילו הלווה רוצה לחסוך – האינטרסים שלכם אינם חופפים ואף מנוגדים.
במקרה של יועץ פרטי המצב הוא הפוך. יועץ משכנתאות פרטי פועל למען הצרכים של לקוחותיו ומייצג אותם מול הבנק. הוא גם מסייע ללקוחות לבנות את התמהיל הנכון ביותר עבורם על ידי מציאת המסלול הכי משתלם עבורם. יועץ פרטי מתוגמל על ידי הלקוח ולא על ידי הבנק, ועושה את המקסימום כדי להשיג לו את התנאים הטובים ביותר.
מה עדיף – יועץ פרטי או חברת יעוץ?
חברה ליעוץ משכנתאות מאגדת בתוכה מספר יועצי משכנתא פרטיים המפוקחים על ידי החברה ופועלים בהתאם לנהליה וכלליה. יועץ פרטי עובד מטעם עצמו, ובמידה והוא טוב ומקצועי מקבלים ממנו לרוב יחס וליווי אישיים, שהם בעלי ערך רב. עם זאת, כאשר החברה מסודרת, בעלת המלצות וניסיון, היועצים בה עסוקים אך ורק בלקוחות ואינו טרודים בענייני תחזוקת העסק, וגם זה בעל ערך.
כיצד לבחור יועץ משכנתאות?
בחירה מושכלת של יועץ משכנתאות כדאי לעשות על פי כמה קריטריונים מרכזיים:
- ותק וניסיון – מומלץ לחפש יועץ משכנתאות עם רקורד מוכח. מומלץ לעבור על אינדקס יועצי משכנתא של מדלן. סביר להניח כי יועץ מנוסה יהיה בעל הבנה והיכרות מעמיקה עם ניואנסים שונים בשוק המשכנתאות, ויכיר לעומקם את ההיבטים השונים שיש לקח בחשבון בכל אופציה שיעמיד לבחירתכם.
- הסמכה – כדי להיות יועץ משכנתא לא נדרשת כל הסמכה פורמלית, אולם אם היועץ בחר לעבור קורסים והשתלמויות שונות הדבר עשוי להעיד על מקצועיות ורצינות.
- המלצות – חברים, בני משפחה וקולגות שקיבלו שירות טוב מיועץ משכנתאות יוכלו להמליץ עליו ולספק מידע חשוב אודותיו. כדאי להשלים את האינפורמציה ולקרוא עליו עוד באינדקס של מדלן.
- לתאם ציפיות – מומלץ לברר אילו שירותים מציע יועץ המשכנתאות ולמה כדאי לצפות. השוואת שירותים בין יועצים שונים היא מהותית, ויכולה לתת אינדיקציה חשובה על היועץ: האם הוא מתלווה ללקוחותיו לפגישות בבנק, או מנהל את כל היעוץ דרך המחשב? האם הוא מלווה את לקוחותיו עד שלב העברת הכסף, או שהוא נפרד מהם בעת החתימה על המסמכים בבנק? כל אחד יכול לבחור את מה שמתאים לו, ולעתים גם היועץ שנבחר נותן מספר אפשרויות להמשך. מה שחשוב הוא שתהיה הבנה מלאה מראש לגבי תפקידיו השונים של יועץ ומה הם כוללים.
- להתכונן מראש – לא מומלץ להגיע לפגישה הראשונה עם היועץ כאשר אתם חסרי ידע לחלוטין על עולם המשכנתאות, וכדאי לבצע מחקר מקדים. ככל שיהיו לכם יותר אינפורמציה וידע, אפילו בסיסי, כך הבחירה שלכם תהיה מדויקת וטובה יותר. חשוב לזכור שבחירה נכונה ביועץ תאפשר לכם לצלוח את המשימה הפיננסית המשמעותית של לקיחת משכנתא בבטחה ובאופן אופטימלי, תוך שאתם חוסכים כמה שאפשר בהוצאות.
