כדי לנווט נכון במסע לעבר המשכנתא הטובה ביותר עבורכם, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות. במאמר זה נסקור את השירותים הניתנים על ידי יועצי המשכנתאות, את העלויות הנלוות אליהם ואת היתרונות הרבים שבשירותיהם
רכישת בית היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר שמקבל אדם במהלך חייו, וככל הנראה העסקה הפיננסית הגדולה והמורכבת ביותר שיעשה. התהליך מורכב, כל החלטה היא כבדת משקל וקל מאוד ללכת לאיבוד בין מונחים מקצועיים. כדי לנווט נכון במסע לעבר המשכנתא הטובה ביותר עבורכם, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות, איש מקצוע שיכול לתת הדרכה בתוך מבוך האפשרויות ולעזור לכם להשיג את עסקת המימון הטובה ביותר, המותאמת לצרכיכם הייחודיים. "אבל כמה עולה יועץ משכנתאות?" אתם בטח שואלים. במאמר זה נסקור את השירותים הניתנים על ידי יועצי המשכנתאות, את העלויות הנלוות אליהם ואת היתרונות הרבים שבשירותיהם.
מהו השירות הניתן על ידי יועץ משכנתאות?
השירות העיקרי של יועץ משכנתאות הוא לסייע למבקשים לקחת משכנתא להבטיח כי הם אכן יקבלו אותה בתנאים התואמים את המטרות והנסיבות הפיננסיות שלהם. השירות כולל:
הערכה פיננסית. היועץ יסקור את המצב הפיננסי של מבקשי ההלוואה, כולל היסטוריית האשראי שלהם, הכנסות, הוצאות וחסכונות, במטרה לקבוע כמה משכנתא הם יכולים לקבל והאם יוכלו לעמוד בהחזרים.
תוכניות משכנתא מותאמות אישית. בהתבסס על הפרופיל הפיננסי וההעדפות של הלווים, יועץ המשכנתא ימצא ויציע להם מסלול מותאם אישית, בין אם זה בריבית קבועה או משתנה או סוגים אחרים של הלוואות.
משא ומתן עם הבנק. יועץ משכנתאות פרטי הוא יועץ מטעם הלווים ולא מטעם הבנק, ולכן המחויבות שלו היא קודם כל כלפיהם. הוא יכול לנהל עם הבנק משא ומתן טוב יותר מהם כי הוא מכיר את כל האפשרויות בשוק, ויוכל להשיג את התנאים והריביות הטובים ביותר עבור לקוחותיו.
כמה עולה יועץ משכנתאות?
עלות הכנת תמהיל משכנתאות כולל על ידי יועץ משכנתאות יכולה להשתנות במידה רבה. יש תשלום לכל פגישת יעוץ, שיכול לנוע בין 500 ל-1,000 שקל, ותשלום נפרד על בניית תמהיל משכנתא, עם ליווי מול הבנק או בלי ליווי. בניית תמהיל משכנתא (גובה ההחזר, גובה הריבית, חלוקה לתשלומים וסכום ההחזר) עולה בין 2,000 ל-3,000 שקל ודורשת 2-3 פגישות. יועצים רבים ממליצים לא להסתפק בהכנת התמהיל בלבד אלא להרחיב את ההליך לליווי מלא, הכולל גם את המשא ומתן בפועל מול הבנקים וטיפול בהיבטים בירוקרטיים שונים. ליווי מלא יעלה בין 5,000 ל-10,000 שקל.
מהם ההיבטים המרכזיים של עבודת יועץ המשכנתאות?
ליווי על ידי יועץ משכנתאות פירושו שיש לצד הלווים איש מקצוע בעל ידע וניסיון לאורך התהליך. הם משמשים כסנגורים וכמדריכים ומציעים ניווט מקצועי בנבכי מסלולי המשכנתאות. אלו כמה מההיבטים המרכזיים של עבודת היועץ למשכנתאות:
יעוץ מומחה. יעוץ מומחה לגבי אפשרויות המשכנתא, ריביות ותנאי הלווה ביחס למצבו הפיננסי הספציפי.
יעילות. יועצים מייעלים את תהליך בקשת המשכנתא ועוזרים ללקוחות שלהם להימנע מעיכובים מיותרים ומטעויות שיעלו להם ביוקר.
פתרונות בהתאמה אישית. יועצי משכנתאות מתאימים את פתרונות המשכנתא למצב הכלכלי הייחודי של הלווים הספציפיים.
שקט נפשי. לקיחת משכנתא יכול להיות "כאב ראש" לא קטן. יועץ משכנתאות יכול להפחית את הלחץ הכרוך בקבלת משכנתא מכיוון שהוא מטפל בהרבה מהעניינים הבירוקרטיים ועושה עבור לקוחותיו את עבודת השטח.
מה כולל ליווי מלא על ידי יועץ משכנתאות?
כשאומרים "ליווי מלא", למה הכוונה? יועצי משכנתאות נותנים פעמים רבות פרשנויות שונות למונח "ליווי מלא", וחשוב להבין מה זה כולל ולמה לצפות.
"ליווי מלא" על ידי יועץ משכנתאות הוא בדרך כלל השירות הרחב ביותר הניתן על ידיו. בליווי מלא היועץ מסייע בכל שלבי התהליך – החל מאפיון פיננסי מלא, בדיקת המסמכים, הכנת תיק משכנתא ובניית תמהיל משכנתא בהתאם לתוכניות העתידיות של הלקוח ולצרכים האישיים שלו.
בנוסף, יועץ המשכנתאות מסייע בהגשת הבקשה לאישור ראשוני למשכנתא לבנקים השונים, ומבצע מולם את המשא ומתן בנושא ריביות, במטרה להשיג עבור לקוחותיו את התנאים הטובים ביותר.
בשלב הביטחונות (אחרי החתימה ולפני קבלת הכסף בפועל) היועץ מעניק בדרך כלל ייעוץ מרחוק.
קיימות שלוש גישות ל"לליווי מלא":
- יועץ המשכנתאות מלווה את הלווים עד הרגע המיוחל בו הבנק מעביר את הכסף למוכר הנכס בשמם. בגישה זו, חלק מהתשלום כולל ליווי גם בתהליך החתימה הסופי על המשכנתא ובשלב הביטחונות.
- היועץ מלווה את לקוחותיו עד שלב החתימה על הביטחונות, הכוללים בדרך כלל רכישת ביטוח חיים, ביטוח מבנה, ייפוי כוח נוטריוני ורישום ברשם המשכונות. במקרה כזה העברת הכסף מהבנק למוכר הנכס הא באחריותם של לווי המשכנתא.
- יועץ המשכנתאות מלווה את הלקוחות, מייעץ להם ומעורב בתהליך עד לקבלת החתימה מהבנק על אישור המשכנתא. כל שלב הביטחונות והעברת הכסף הוא באחריות הלווים עצמם.
בחירת הגישה המתאימה לליווי תלויה בלווים עצמם, ואין תשובה חד-משמעית לשאלה מהו המסלול המומלץ ביותר. לפני שמתחילים בתהליך של לקיחת משכנתא כדאי לחקור טוב את הנושא, לקרוא ולהבין היטב את השלבים השונים בתהליך. חשיבה מעמיקה על התהליך עצמו, מה הוא דורש ואיפה נראה לכם שתזדקקו לסיוע חוסכת עוגמת נפש בעתיד. לקיחת משכנתא היא אחת העסקאות הגדולות והמורכבות ביותר שעושים בחיים, וחשוב לעשותה בצורה מושכלת ונכונה.
במה תלוי מחיר היעוץ?
כאשר בודקים כמה עולה יעוץ משכנתאות כדאי לקחת בחשבון כי אין בתחום תעריף אחיד, והדבר תלוי בדרך כלל במורכבות התיק אשר עומד בפני היועץ. במידה והלקוחות "תקינים" מבחינה בנקאית, כלומר, יש להם הכנסות קבועות והבנק יכול לאשר אותם בקלות, עלות התיק תהיה בין 3,000 ל-7,000 שקל.
ככל שהתיק קשה ומורכב יותר, כלומר אין ללקוחות הכנסות מתאימות או שהם בעלי היסטוריה פיננסית בעייתית וכו', עלות הליווי יכולה להגיע לכמה עשרות אלפי שקלים. במקרים כאלו יועצי המשכנתאות עשויים לבקש גם אחוז מסוים מגובה ההלוואה, כשהרף ההתחלתי הממוצע יעמוד על כ-10,000 שקל.
מתי משלמים ליועץ המשכנתאות?
לרוב נהוג לשלם ליועץ המשכנתאות לפני בניית התמהיל והתחלת המשא ומתן על הריביות מול הבנק, וכן לפני הגשת המסמכים המתבקשים. היועץ אמור לדעת מראש אם צפויים סירובים – ואז הוא מתמחר את שירותיו בהתאם.
מהם היתרונות של יועץ משכנתאות?
הנה כמה מהיתרונות העיקריים של עבודה עם יועץ משכנתאות:
גישה לעסקאות הטובות ביותר. ליועצים יש גישה למגוון רחב של מסלולי משכנתא והם מכירים היטב את כל האפשרויות ואת השוק, מה שמגדיל את הסיכויים שלהם למצוא עבור לקוחותיהם את העסקה הטובה ביותר.
חיסכון בזמן והקטנת המתח. יועצי המשכנתאות מטפלים בניירת, במשא ומתן ובאינטראקציות עם גורמים שונים בתהליך, חוסכים זמן ומפחיתים נקודות אשר עלולות לייצר מתח.
אופטימיזציה פיננסית. היועצים עוזרים בקבלת החלטות מושכלות שתואמות את היעדים הפיננסים של לקוחותיהם ובכך חוסכים להם כסף רב בטווח הארוך.
ליווי אישי. הלווים מקבלים יעוץ ופתרונות מותאמים אישית לנסיבות הפיננסיות הייחודיות שלהם.
איך בחרים יועץ משכנתא שאפשר לסמוך עליו?
חשוב להבין כי אין הכשרה רשמית ליועצי משכנתאות והמקצוע אינו מפוקח על ידי רגולטור. יש מכללות שמלמדות את התחום, אך זה לא אומר שמי שלא למד אינו יועץ טוב. חשוב לבדוק ניסיון מוכח: יועץ מנוסה הוא כזה שעבד עם הרבה לקוחות אשר יכולים להעיד שהיו מרוצים. זמן העבודה של יועצים מנוסים קצר יותר, והם יכולים לחסוך ללקוחותיהם זמן ולא מעט כסף. גם ניסיון כיועץ משכנתאות בנקאי יכול לעזור במידה רבה.
היכנסו לאינדקס יועצי משכנתאות מומחים שיעזור לכם לבצע בחירה נכונה.
