הקפאת המשכנתא, הנקראת גם דחיית משכנתא משעה זמנית את תשלומי המשכנתא החודשיים בגלל קשיים כלכליים הנובעים מסיבות שונות. את כל הפרטים על הקפאת תשלומי משכנתא אתם מוזמנים לקרוא כעת.
מהי הקפאת משכנתא ומתי ניתן להפעילה?
הקפאת משכנתא אינה מחיקת המשכנתא, אלא דחיית התשלומים עליה. את התשלומים יצטרכו הלווים להשלים בעתיד באחת משלוש אופציות: תשלום חד פעמי, הארכת תקופת ההלוואה או הגדלת התשלומים החודשיים לאחר תקופת ההקפאה.
את הקפאת המשכנתא ניתן להפעיל כאשר אין אפשרות לעמוד בתשלומים, או כאשר בחודש מסוים יש הוצאה גדולה מאוד. בנקים נוטים לאשר הקפאת משכנתא לתקופה של שנה רק כאשר הבקשה להקפיא אינה בתחילת תקופת התשלומים.
כשמבקשים מהבנק להקפיא את ההחזרים החודשיים לפרק זמן מסוים, יש לציין את הסיבות לכך: סיבות רפואיות, גירושין, פיטורין, הוצאה חד פעמית גדולה, חופשה ארוכה, חופשת לידה וכדומה. הקפאת התשלומים החודשיים מאפשרת להימנע מעיקולים, תשלומים חוזרים ועוד.
האם כדאי להקפיא את המשכנתא?
כשמקפיאים את תשלומי המשכנתא לתקופה מסוימת יש הקלה משמעותית בהוצאות החודשיות, אוויר לנשימה. זה נשמע מפתה, אבל הקפאת המשכנתא אינה בהכרח דבר חיובי.
הקפאת תשלומי המשכנתא עשויה להעלות את ההחזר החודשי לאחר סיום תקופת ההקפאה, מה שעלול לגרום לעומס פיננסי משמעותי יותר משהיה. אם לא הוארכה תקופת המשכנתא, ההחזר החודשי יהיה כעת גבוה יותר.
גם סך תשלומי הריבית וההצמדה לבנק יעלה לאחר תקופת ההקפאה. הריבית שלא שולמה בתקופת ההקפאה נצברת כריבית דריבית ומצטרפת לתשלומי הקרן, וכך גדלים התשלומים לאחר ההקפאה לעומת התשלומים לפניה.
מדוע הבנקים מאשרים הקפאת משכנתאות?
אחד הדברים שהבנקים מבקשים בכל מאודם הוא להימנע ממצב של אי החזרים על משכנתאות. אמנם הנכס עצמו משועבד לבנק, אך הבנקים אינם גופי נדל"ן, והם אינם מעוניינים להחזיק במאגר של דירות. עיקולי דירות פחות כדאיות לבנקים, בוודאי אם הן נעשות לעיתים תכופות, מאחר והם אינם מעוניינים להתעסק במימוש נכסים מעוקלים.
בסופו של דבר קבלת החזר כספי על ההלוואות שנתן הוא המצב האופטימלי מבחינת הבנק, כך שהפסקה זמנית של ההחזרים היא לרוב פתרון מוצלח עבור הבנק, בפרט אם בסופו של דבר החייבים משלמים את כל סכום ההלוואה. כמובן שלבנק חשוב גם להרוויח, ואת זה הוא עושה על ידי גביית ריבית דריבית. בסופו של דבר בסיום תקופת ההקפאה התשלומים עולים – והרווח כולו של הבנק.
האם אפשר להקפיא את המשכנתא יותר מפעם אחת?
בעיקרון אפשר לבקש הקפאת משכנתא מספר פעמים לאורך חייה, אולם יש על כך מספר הגבלות. רוב הבנקים מגבילים ל-12 את מספר הפעמים בהן ניתן להקפיא את תשלומי המשכנתא לאורך חיי ההלוואה, ובנוסף, הקפאת החזרי המשכנתא ל-3 חודשים ברציפות יכולה להיעשות בדרך כלל עד 3 פעמים. המידע הזה מופיע בחוזה המשכנתא עליו חותמים עם הבנק.
איך מקפיאים את המשכנתא?
התהליך מתבצע מול הבנק שנתן את ההלוואה, וההקפאת יוצאת לדרך רק לאחר שמקבלים אישור לכך מהבנק. ניתן למלא טופס בקשה להקפאה אונליין, באתר הבנק, או לנהל שיחה טלפונית עם נציג המשכנתאות ולהגיש את הבקשה באמצעותו (הנציג ישלח את הטופס הנדרש דרך המייל). ניתן גם להוריד את הטופס מהאתר, להדפיסו, למלאו ולשלוח אותו דרך המייל אל הבנק.
כדאי לדעת כי הבנק גם עלול לסרב לבקשה, אם אינה עומדת בדרישות המתאימות.
מהן הסיבות לבקש הקפאת משכנתא?
כאשר פונים אל הבנק בבקשה לאשר הקפאת תשלומי משכנתא יש לציין את הסיבות לכך. הנה כמה מהסיבות המקובלות שלרוב בגינן הבנק מאשר הקפאה:
1. רכישת דירה חדשה
הקפאת תשלומי המשכנתא אפשרית כאשר מוכרים את הדירה עבורה נלקחה המשכנתא המקורית, ובמקומה קונים דירה חדשה, גם הפעם באמצעות משכנתא. במקרה כזה יש שתי אפשרויות: אפשרות אחת היא סילוק המשכנתא הקיימת וקבלת משכנתא חדשה במקומה, לרוב בתנאים חדשים; ואפשרות שניה היא גרירת המשכנתא.
במקרה של גרירת משכנתא מתבטל שעבוד הדירה הקודמת, ובמקומה משעבדים את הדירה החדשה. במקרה הזה הבנקים לרוב מאשרים הקפאת משכנתא של עד שנה.
2. הקפאת החזרי משכנתא בגלל גירושין
מצב נוסף בו ניתן להיעזר באופציה של הקפאת ההחזרים על המשכנתא הוא גירושים. מעבר לתא המשפחתי המתפרק יש לגירושים גם לא מעט היבטים כלכליים, כמו השאלה אצל מי תישאר הדירה בסיומם, וכפועל יוצא מכך – מי ישלם על המשכנתא מעתה והלאה.
אחת האופציות לבני זוג הנמצאים בתהליך גירושים הוא להקפיא את המשכנתא. פתרון זה מאפשר עצירה זמנית של המשך התשלומים, עד שתתקבל החלטה מגובשת לגבי העניין בין שני בני הזוג.
3. סיבות נוספות בגינן ניתן לבקש הקפאת משכנתא
סיבות רפואיות, פיטורים, מצב כלכלי קשה, חופשת לידה, חתונה – כל אלה הם סיבות בגינן ניתן לבקש להקפיא את המשכנתא. לרוב הסיבות מתחלקות בין ירידה בכושר ההשתכרות (כמו במקרה של פיטורים) לבין הוצאות גדולות וחד פעמיות (כמו חתונה או חופשה ארוכה).
מתי כדאי לשקול את האופציה להקפיא את המשכנתא ומה כדאי לבדוק לפני כן?
הרעיון להקפיא את תשלומי המשכנתא עולה בדרך כלל כאשר קיים קושי לעמוד בהחזרים, אך לפני שפונים לבנק מומלץ לבדוק אם ניתן להתמודד עם המצב אחרת, ללא דחיית ההחזרים, כי כפי שראינו – יש לכך מחיר. בין היתר מומלץ לבחון אלטרנטיבות כמו פדיית חסכונות, הלוואות בריבית נמוכה, סיוע מהמשפחה ועוד.
מה חייבים לשאול את הבנקאי לפני שבוחרים להקפיא את המשכנתא?
דחיית המשכנתא כרוכה בחלוקת סכום הכסף שהחזרתו נדחתה על פני יתרת תקופה ההלוואה, כשהתשלומים שלא שולמו צוברים ריבית. כדי לבחון היטב את השלכות ההקפאה מומלץ להפנות לבנקאי מספר שאלות, במטרה לקבל את התמונה במלואה:
- מהי העלות הכוללת של ההקפאה?
- האם דירוג האשראי האישי ייפגע? (בבנק ומחוצה לו).
- בכמה יעלה ההחזר החודשי לאחר ההקפאה?
- האם דחיית תשלומי המשכנתא תפגע באפשרות לקחת מהבנק הלוואה בעתיד?
מהם התנאים הנדרשים על מנת להקפיא את המשכנתא?
כל בנק מציע תנאים שונים להקפאת משכנתא, אך באופן כללי התנאים הנדרשים הם:
- קיומו של סעיף בחוזה המשכנתא המאפשר ללווים לבקש להקפיא את תשלומי ההחזר למשך חודש ועד שלושה חודשים (ולעתים גם לתקופה ארוכה יותר).
- הגשת הבקשה להקפאה שבועיים מראש בצורה מסודרת, עם ציון הסיבה לבקשת ההקפאה ולכמה זמן מעוניינים להקפיא את התשלומים. אם הבנק מאשר את הבקשה ניתן להקפיא את ההחזרים לתקופה שאושרה.
עם מי כדאי להתייעץ?
במידה ומתלבטים האם לבצע הקפאת תשלומי משכנתא, חשוב להתייעץ עם איש מקצוע ולשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות. כך אפשר להיות בטוחים שעושים את הצעד הנכון, וכי ההחלטה התקבלה לאחר בדיקה מקצועית ומקיפה כשהיא מותאמת לנתונים הכלכליים הספציפיים של הלווים.
